Страховые компании просят увеличить стоимость полисов ОСАГО, угрожая в противном случае уйти с рынка. Они хотят компенсировать убытки, связанные с увеличением лимитов выплат, введения «европротокола» и других удобств для клиентов. Если правительство России пойдет на поводу у страхового лобби, стоимость полисов для граждан может подорожать в 1,2 – 1,6 раза. В этом году участников рынка и самих автовладельцев ждет много новшеств: увеличение выплат пострадавшим и семьям погибших в автокатастрофах, прямое урегулирование убытков (вступает в силу 1 июля), упрощенная процедура оформления ДТП («европейский протокол» – будет применяться с 1 декабря) и многое другое. Реализация этих мер потребует от страховщиков дополнительных выплат, но они не желают снижать рентабельность бизнеса ниже 50 процентов.
Опасные «Газели»
Российский союз автостраховщиков (РСА) уже направил в министерство финансов России свои предложения по корректировке тарифов ОСАГО. В меньшей степени, по данным газеты «Ведомости», разработанные поправки затронут простых граждан – владельцев легковых автомобилей: базовый тариф предлагается повысить только на 22 процента – с 1980 до 2417 рублей. «Сливки» страховщики хотят снять с владельцев общественного транспорта: для автобусов вместимостью более 20 человек тарифы предлагается увеличить в 1,8 раза, для «микриков» (до 20 человек) – в 2 раза, для такси – в 2,4 раза. Ощутимее всего почувствует изменение ГУП «Горэлектротранс» – в случае принятия предложений РСА страхование троллейбусов обойдется ему в 3 раза дороже, чем сейчас.
Логика страховщиков понятна: основная новация закона – отмена общего лимита выплат возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших. То есть страховая компания будет платить до 160 тысяч рублей каждому пассажиру, пострадавшему в результате аварии той же «Газели» или «Икаруса», будь то 10 или 40 человек (раньше – 240 тысяч на всех). В этом плане предложенные РСА изменения могут быть научно обоснованны: именно микроавтобусы, нещадно эксплуатируемые в качестве «маршруток», очень часто попадают в аварии. Вероятность оказаться жертвой ДТП у пассажиров более вместительных автобусов намного меньше. А вот увеличение тарифов для троллейбусов непонятно – электротранспорт очень редко упоминается в сводках происшествий.
Не совсем понятны другие предложения РСА – увеличить региональные коэффициенты. Например, для Северо-Западного федерального округа предлагается поднять все тарифы в 1,29 раза, для Центрального – в 1,24 раза, для Уральского – в 1,35 раза. Это не считая увеличения базовых ставок, то есть для владельцев легковых автомобилей в конечном итоге тарифы в Санкт-Петербурге и Ленобласти поднимутся в 1,57 раза.
Цена улучшения
У страховщиков железная логика – повышение выплат должно быть компенсировано увеличением тарифов. «Мы приветствовали изменения в законодательстве об ОСАГО, поскольку они облегчают бизнес-процессы страховщиков, экономят время наших клиентов, позволяют получать более справедливое страховое возмещение, – говорит директор управления автострахования ООО «Росгосстрах-Северо-Запад» Дмитрий Синишев. – Однако есть опасения, что в отрыве от корректировки тарифов будет серьезно осложнено финансовое состояние членов РСА. Тем более, что уже сегодня в целом ряде регионов, а также по определенным категориям автомобилей убыточность существенно превысила заложенную в тариф нетто-ставку. Если не будут приняты срочные меры по выправлению возникших перекосов, ряд членов РСА вынуждены будут уйти с этого рынка».
По прогнозу страховщиков, только введение фиксированных выплат семьям погибших увеличит выплаты на 7,5-12 млрд рублей в год. Много это или мало? По данным Федеральной службы страхового надзора, в прошлом году по ОСАГО российские компании собрали 70,4 млрд. рублей, выплатили 40,1 млрд. Коэффициент выплат составил 55 процентов, тогда как в 2006 году он равнялся 49,6 процента. С учетом увеличения возмещения семьям погибших в автокатастрофах уровень выплат может возрасти до 70 процентов, а значит, все же почти треть собираемых с клиентов средств компании будут класть себе в карман. По оценкам Дмитрия Синишева, введение «европротокола» после 1 декабря 2008 года (аварии с участием двух автомобилей при условии ущерба не более 25 тысяч рублей могут оформляться без участия сотрудника ГИБДД) увеличит убыточность страховщиков еще на 10 процентов.
Куда большую угрозу страховым компаниям представляет попытка потерпевших взыскать стоимость ремонта поврежденных автомобилей без учета износа. Во внесенных в прошлом году поправках об этом четко не сказано, но Высший Арбитражный Суд России уже дважды признавал обязанность страховой компании оплачивать полную стоимость ремонта автомобиля.
«В случае, если будет принято решение по «износу», убыточность возрастет на 40-60 процентов от выплат по «железу» (то есть на 16-23 млрд рублей), поскольку введение этой поправки будет стимулировать автовладельцев на модернизацию автопарка за счет страховых компаний», – считает Дмитрий Синишев.
Скрытые резервы
В Санкт-Петербурге ситуация более стабильная: уровень выплат по ОСАГО по итогам деятельности страховых компаний города и филиалов иногородних фирм в 2007 году составил 45,1 процента. Из крупных участников рынка меньше всего выплачивали компании AIG Россия (20,4 процента), Цюрих-Русь (20,6 процента) и Группа «Ренессанс страхование» (22,2 процента). Больше всего поплатились компании «АльфаСтрахование» (уровень выплат – 98,4 процента), Прогресс-Нева (90,5), «Московская Страховая Компания» (55,6) и фирма «Спасские ворота» (54,5).
Об уходе с рынка, банкротстве компаний, задержке выплат и иных опасных последствиях снижения рентабельности бизнеса по ОСАГО страховщики и РСА говорят уже не первый год. Но до сих пор рынок остается конкурентным, хотя закон запрещает как произвольно увеличивать, так и уменьшать стоимость полисов. Более того, по несколько раз в год надзорные органы выявляют попытки скрытого занижения цен на полисы: компании пытаются завлечь клиентов полулегальными скидками, подарками, возвратами и так далее.
